最近关于养老保险可有一个大消息，对咱每一个人的未来都非常重要有很大影响，那就是我国的个人养老金制度即将出炉，个人养老金制度与我国目前的基本养老制度，职业年金以及企业年金制度形成了一个比较好的衔接。
咱们的养老保险有三个支柱，第一支柱国家的基本养老保险，政府通过税收、社会保险费等形式，由个人和企业共同来承担。第二个支柱就是企业年金或者职业年金，很多国企大公司都有。第三大支柱就是商业养老保险或者说个人养老金是由个人进行交付的。那么国家现在提出的个人养老金制度，就是想通过完善第三支柱的方式来提高大家的养老金来源，它是由个人自愿去参加的，而且是市场化运营个人养老金，实行个人账户制度，也就是说你的缴费完全是由个人承担的，实行完全的积累的。
那么接下来我帮大家梳理一下，首先我们看个人养老金制度的运行规则，它是由符合规定的商业银行先给大家开通养老金个人账户，参加了城镇职工或者是城乡居民养老保险的人，你可以参加，然后大家可以每年往你的个人账户里交钱，目前来看每人每一年最多缴纳12000块，他这个缴费完全是个人的缴费，我自己一个人出资，然后完全在账户里积累。
这个跟咱们在单位交的社保不同，因为你在单位交的社保，自己交的是个人账户里的钱，单位帮你交的是统筹账户里的钱，那么个人养老金制度就是全部进入自己个人账户，那么大家交完这部分钱放在银行里了，银行他会拿这部分钱去买一些符合规定的金融产品，包括什么养老年金，或者是其他的一些稳健的安全的理财产品等等的，去获得一些收益，进行保值增值。
但是与此同时参保人也是要承担相应的风险的，那么等到我们参保人到达了退休年龄了，就可以开始领钱了，可以选择按月领取，每个月拿养老金，也可以分次数领取，可以规定好我分几次把它都领完，或者说我一次性全部领取了，就是说我退休了我全拿出来花，如果参保人死亡的话不要紧，你的个人账户的这些钱它可以当成遗产去由你的后代去继承。
很多朋友听我说到这里，可能就会想了，听你这么一讲，不每年拿12000出来买理财搞投资吗？然后我每年都这么定投，等着我60岁退休拿出来花。既然是这样，我为什么还要选择你个人养老金，我自己去理财不行吗？其实其中有两大不同之处的，第一个就是个人养老金制度，它是有税收优惠的，不过具体的税收优惠规则还在制定中。第二个就是参加个人养老金制度，可比自己去乱投资乱理财要稳健安全得多。特别是在当前的经济背景下，看理财市场已经彻底打破刚兑了，所有的理财产品都是净值化，这也就是意味着你买的理财产品，它不仅收益不确定，而且还可能出现本金的亏损，用来养老的钱一定要安全可靠才行，不能说中间因为一个投资失误，结果全没了。
那么国家也好，银行也好，他们对于养老基金的投资一定是更加专业的，而且更加小心谨慎的。那么银行和国家的投资能力肯定是远大于一个小老百姓的投资能力了。也就是说依靠这个制度，你的风险会更小一些。
还可能有人会问你说我都已经交了社会养老保险了，我干嘛还要再存一个个人养老金，这不多此一举吗？社保养老金它只是一个最基础的养老保障水平，有很多人他对于养老金是有更高的需求的，我们的社保养老金它都有一个缴费基数的，缴费基数不是无限大的，也不是无限小的，它是有范围的，那么它的范围就是当地前一年社平工资的60%~300%，低于60%就按60%算，高于300%就按300%算，其实你的工资越低于60%的水平，其实你相当于是赚到的。如果在60%~300%之间，实际工资是多少，你的缴费基数就是多少。如果你的工资水平远高于社平工资的三倍了，那么你的缴费基数就只能是三倍的社平工资。
给大家举个例子，比如说你所在地前一年的社平工资是5000块，而你实际的月薪是3万块，那么你的缴费基数就不可能是3万，而只能是5000的三倍，也就是15000，你的缴费基数就是15000，同理你的月薪如果更多是4万 5万或者10万 20万的话，你的缴费基数都是15000，社保不可能覆盖得太广了，这样国家负担不起。因为国家设置保障制度是以广大普通老百姓的普通水平去考虑的，那么大家在60%到300%的一个社会平均工资的水平占了大部分，所以说对那些拿高薪的人月薪5万 6万的，如果他们只依赖于社保，养老金肯定是不满足自己的需求。所以对他们来说，现在有了个人养老金制度了，那么他们可能就更愿意拿出一部分钱再去给自己的养老金做一笔积累。
那么第二点，有的人他参加的是城乡居民社保，未来的养老金水平待遇不是那么高，或者有一些参加职工社保但是，他工资水平很低，他在未来可能养老金不够花，所以这些人可能也需要自己再多存点养老钱给自己一个保障。目前来看，全中国的养老金替代率平均不到50%。是什么意思？就是说大部分人退休后领的社保养老金是不到在职时工资的一半的，所以对于这种情况也应该额外地为自己再准备点养老钱了。
那么如果说按照个人养老金制度的上限，每年12000去交，假如我今年40岁，我交20年，然后我退休了，我能拿到多少钱？我想这个问题大家应该很关心，接下来我们就大概地算一下，正如我上面说的，养老金追求的是长期绝对的收益和基本的风险偏好，它是以稳健为主的，所以说这笔钱不会去投资，偏向股票型基金型的那样不稳定的投资的。
我们假设认为我们的个人养老金跟我们的社保养老基金的个人账户的收益是差不多的，那么这个年收益可能就在8%左右。实际上我们看从2001年到2019年，公募基金主力社保基金也取得了年化8.15%的投资回报，这不低了。我们假设按照社保基金年化8%左右的投资回报，如果我们每年缴纳1.2万元的个人养老金，交个20年后，我们的金额就会达到57.3万。
如果我们再保守一些估算的话，每年4%的年化收益去计算。
那么如果我们每年交12000的个人养老金，再交20年后，我们仍然可以领到36.5万元，当然这是20年，如果你缴纳个30年40年，那么你退休时能拿到的钱更多，这也是遵循多缴多得长缴多得，所以既然国家给出了这样一个好的制度，我就建议大家一定要提前的做好自己养老规划，该存钱的存钱，该攒钱的攒钱。既然国家也将帮咱们搭建好了个人养老金制度，提供了这么好的一个机会，剩下的就靠大家自己努力赚钱去攒钱了。
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