2022-10-04760

最近有老板碰到工伤伤残，他买的团体意外险却不赔，问我怎么回事!

我想着不如写一篇文章，讲解一下工伤赔偿，保险的理赔！

01、工伤怎么认定？

那么，那些情况算是工伤呢？

一、只要是工作相关导致的伤害，无论什么时间和地点，都被认定为工伤。

二、患职业病。

三、上下班途中，非本人主要责任的交通事故。

四、突发疾病死亡或48小时内经抢救无效死亡（猝死）。

五、抢险救灾等活动中受伤。

六、伤残军人旧伤复发。

那些情况不会认定为工伤呢？

一、故意犯罪。

二、醉酒或吸毒的。

三、自残或自杀的。

注意：工伤实行的是“无过错责任”。发生工伤事故，只要不是上述特殊情况，不论员工有没有过错，企业都要无条件的按规定赔偿。

有时候，我们老板确实觉得蛮冤枉的，明明是员工严重的违规操作，却要企业承担全部赔偿责任。

但，法律就是这样规定的，没得办法！

02、工伤，企业要赔多少？

那么员工工伤，根据《工伤保险条例》要赔多少钱？

1、无伤残等级

平常的小伤，评不上伤残等级，需要赔偿那些项目呢？

1. 医疗费：工伤保险和雇主责任险可以报销，没有买过保险的话企业自己承担。

2. 停工留薪待遇（误工费）：根据员工月平均工资来计算，时间则根据医院的病假条。工伤保险没有报销，雇主责任险可以报销。

3. 伙食费、交通费等：适当补偿一点，一般很少。

2、有伤残等级

伤情比较严重的话，一般都能评到伤残等级。从十级到一级，严重程度依次递增，赔偿金额比较大。

除了上面无伤残等级的待遇外，还有一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金等。

我们分两种情况来看！

有工伤保险

国家工伤保险是国家福利，可以解决很大一部分的工伤赔偿：

可以看到，工伤保险为我们企业解决了一至四级工伤的绝大部分费用，而五到十级企业自己要承担一部分，而恰恰五到十级的伤残占了所有伤残的90%以上！

没有工伤保险

很多员工比如实习生，临时工等，因为一些原因买不了工伤保险，发生工伤所有赔偿都得企业自己承担。因此，大部分企业都会考虑买商业保险来解决。

工伤赔偿类似交通事故赔偿，是以该省上一年的社会平均工资为基数来计算的，每年的赔偿金额都以8%左右的速度复利增长。

我们来看2020年浙江的工伤伤残标准（没有工伤保险）：

没有工伤保险，企业需要承担的工伤赔偿负担很重，即使是最轻微的十级伤残也要将近7万元。

因此，对于没有买工伤保险的员工，建议买雇主责任险来解决，而不是团体意外险！

有老板问我，员工工伤伤残了，但我又没有买保险，怎么办？

企业最好和员工通过当地的劳动保障所进行调解，协商一个合适的赔偿金额，并且签订好赔偿协议。

现在信息发达，很多律师都会帮员工做工伤维权。如果工伤事实明确，建议不要走诉讼程序，对企业是劳民伤财的过程，不仅该赔的一分不少，还会留下败诉记录，很容易被合作伙伴看到。

03、团体意外险为什么没用？

很多企业原本买过团体意外险，希望赔款能当做工伤赔偿！

然而，事与愿违，理赔过的老板都知道，团体意外险用处很小。

1、团体意外险是员工福利

团体意外险的被保险人是员工，是属于员工的福利。发生意外事故，赔款只能打给员工。如果是工伤，员工意外险理赔后，还可以要求企业另外按规定支付工伤赔偿金。

2、意外险和工伤的伤残评定标准不同

很多老板很奇怪，为什么一个轻微的骨折就能评到十级甚至九级伤残，而意外险却评不到等级。

这是因为，工伤伤残评定标准是所有评残标准中最宽松的。

相比于《人身损害致残程度分级》和《人身保险伤残评定标准》（意外险用的评残标准），工伤伤残是以是否影响劳动能力为标准的，只要有一点影响，就能评上级。

以牙齿为例：工伤伤残标准只要求门牙1个以上或其他牙齿2个以上脱落就能评到十级伤残，而意外险则要求8个以上才能评到十级伤残，差别巨大！

因此，往往很多工伤能够评到十级甚至九级的伤残，按照意外险的标准却评不上级，赔不了。即使意外险能够评上级别，一般会比工伤评级低1-2个级别，赔得很少！

04、要买雇主责任险

既然团体意外险不能解决工伤问题，那要买什么保险？

要买优质的适合自己的雇主责任险！价格并不比团体意外险贵！

1、雇主责任险是保企业的

和团体意外险不同，雇主责任险的被保险人是企业。

发生工伤事故，赔款是打给我们企业的，和员工无关！

因此，不会出现意外险保险赔了，企业还要赔的情况！

2、雇主责任险赔得足

因为意外险在险种上的限制，很多项目保不了，比如误工费，法律费用。

而雇主责任险设计的方案是贴近工伤赔偿标准的，误工费、护理费、一次性伤残就业补助金，法律费用等等都能赔，充分覆盖企业赔偿！

可以看到两者在赔款上的差距：

3、雇主责任险以劳动局的伤残为标准

雇主责任险在条款中明确写明，是以《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》为伤残的赔偿依据！

也就是说，只要是工伤伤残评级，就能赔！

05、购买渠道和服务

雇主责任险在寿险公司业务员哪里买不到，可以直接找财产险公司或者找保险经纪人购买，价格是一样的！

主要区别在于，保险经纪人了解市面上绝大部分产品条款，不用企业自己再花大量时间研究条款，不会踩坑。

保险法第一百一十八条

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

保险经纪人是站在客户的立场，帮客户筛选市场上最优质最合适的产品。

更重要的是，保险经纪人站在客户这边，发生理赔纠纷时保险经纪人会通过专业的途径维权，帮客户争取更多的利益。